«Қазақстан Халық Банкі» АҚ тұтынушылық несиелері (Дипломдық жұмыс / Дипломная работа)

Кіріспе
1. КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРМЕН ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРДЫ НЕСИЕЛЕУ ЕРЕКШЕЛІКТЕРІ
1.1 Тұтыну несиесі; анықтамасы, ролі және несиелеу жүйесіндегі орны.
1.2 «Қазақстан Халық банкі» АҚ жеке тұлғаларды несиелеу үдерісі
1.3 Қазақстан Республикасындағы тұтынушылық несиелеу нарықтығы
1.4 Экономикалық негізі несиелік қабілеттіліктің оны бағалау тәсілі
1.5 Несие мониторингінің мәні
2 «ҚАЗАҚСТАН ХАЛЫҚ БАНКІ» АҚ ТҰТЫНУШЫЛЫҚ НЕСИЕЛЕРІ
2.1 Банктің және оның негізгі қаржылық көрсеткіштерінің сипаттамасы
2.2. Тұтынушылық несиелендіру саласындағы несие саясаты
2.3. «Қазақстан Халық Банкі» АҚ жекелей несиелендіру саласындағы ссудалық портфелінің анализі
2.4. Қарыз алушының несиетөлем қабілеттілігі мен төлем қабілеттілігін талдау
3 ЖЕКЕЛЕЙ НЕСИЕЛЕНДІРУЛЕРДІҢ МЕХАНИЗМІН ЖЕТІЛДІРУДІҢ БАСТЫ БАҒЫТТАРЫ
3.1 Тұтынушылық несиелердің қазіргі кездегі мәселелері және дамытудың перспективалары
3.2 Несиелік мониторинг жүйесінің дамуының басты аспектілері
Қорытынды
Қолданылған әдебиеттер тізімі


КІРІСПЕ

Қазақстан экономикасындағы өтіп жатқан өзгерістер банктердің шаруашылық субъектілерімен, ұйымдармен, басқа банктермен қарым-қатынастарын өзгертуін қарастырады. Банктер коммерциялық ұйымдар сияқты. Негізгі операциялары несиелеу, есептесу, депозиттік, кассалық және басқа операциялар, осы операцияларды өткізуде әр түрлі тәуелділікке барады: берген несиенің қайтарылуы, қарыздың пайызын төлемеу, есептесу, валюттік тәуекелдік және пайыздық қойылымның тәуелділігі т.с.с.

Қазіргі уақытта құрылымдық активінде, жетекші орын несиелік операцияға келеді. Несиелік қызметі банктің ең бастапқы талап, бұл оның басқа ұйымдардан айырмашылығы. Несиелеу операциясы банк үшін біршама табысты көз болып табылады. Осы көздің арқасында  банкте кірістің негізгі бөлімі қалыптасады, ал сосын солардың резервіне бөлініп, банктің акционерлеріне дивиденттерін төлеуге кетеді.

Бір жағынан банктік қарыз кірістің ірі бөлімін құраса, ал басқа жағынана алсақ – бір уақытта несиенің берілген уақытта қайтарылмау тәуелділігі. Жоғары тәуекелділік банктік операциялардың ең бастысы оның клиенттерінің қызметінің шарттарымен және нәтижесімен байланысты, осыдан банктің жағдайы қалыптасады. Банктің клиенттері қандай болса, банктің өзі де сондай дейді. Сенімді, қаржылық тұрақтылық, төлеу қабілеттілігі клиенттердің  банктің тәуекелділігін азайтады, банктің біршама жоғары кіріс алуына себеп. Бірақ банк тек жоғары санатты клиенттермен ғана жұмыс істемейді, оның ішінде қаржылық қиыншылықтағы клиенттер кездейді. өндірістің дұрыс ұйымдастырылмағанынан, нарықтықты нақты таныс емес, алу бағыты қате.

Қаржылық тұрақтылығы банктің серіктестерін кәсіптілікпен таңдау ішкі және сыртқы нарықтықта қамтамассыздандыру керек. Маңызды тәсіл банк клиентінің төлеу қабілеттілігіне талдау жасау. Клиенттің мүмкіншілігін дұрыс анықтау, әлді және әлсіз жақтарын білу – несие мекемелерінің маңызды мәселесі.

Банктерде нарықтық әкономикаға көшу жағдайында  тұтынушылық несиелеу маңызы өсуде бұл банктік қызметтің болашақтағы түрі. Барлық әлемде тұрғындар қандай да бір затты алғысы келеді, бірақ мүмкіншілігі жоқ, өз қажеттілігін қанағаттандыру үшін, тұтыну несиесін алады. Тұрғындар үшін бұнда несие белгілі бір жағдайын жақсартуды жылдамдатып, олардың тек келешекте ғана, ақша жинаған жағдайда ғана ала алатын затты алуына болады.

Сондықтан, тұтынушылық несиенің негізгі ақша ұсыну, не затқа, қарыз алу мақсатты, жедел, қайтару шартымен.

Ең басты ролі капиталды ауыл шаруашылық салалардың арасында бөлу, жұмыстың үнемділігін арттыру, тауар өтуін жылдамдату.

Тұтыну несиесі ыңғайлы және пайдалы қызмет көрсету нормасы, коммерциялық банктерде кеңінен қолданылады, ол несие алушы мен несие беруші арасындағы несиелеу туралы қарым-қатынас. Тұтынушылық несиенің басқа айырмашылық белгісі – жеке тұлғаларды мақсатты несиелеу формасы. Тұтынушылық несиені белгілеу – тұрғындарға тауарлар сатуды көтермелеу. Тауар айналымының өсуіне байланысты несие мөлшері де өседі, өйткені тауарға сұраныс, несиеге сұраныс туғызады, екінші жағынан – тұрғындарды несиелеудің көтерілуі төлеу қабілеттілігін күшейтеді. Бұл мәжбүрлік әсіресе қазіргі уақытта нарықтықта тауарлармен қамсыздандыру жағдайында көрінеді.

Қазақстанда қажеттілік қарызға кез келген қарыз түрін тұрғындарға ұсынылатын жатқызады, ұзақ пайдаланылатын тауарларды сатып алуға қарыз, ипотекалық қарыз, қажеттілік жағдайларға қарыз, т.б.

Тұтыну несиесі мемлекет тарапынан қалыптастырылады, басқа несие формаларына қарағанда, өйткені тұрғындардың талаптарымен және оның өмір деңгейімен байланысты.

Қалыптастыру пайыздық қойылымды қозғайды, уақытын, әлеуметтік шындықтың принциптерін сақтау, несиеге қол жеткізе алу.

Бірақ, несиелеу процесі көптеген тәуелділік факторларға байланысты, бұлартынша қарызды өтемеу, белгіленген уақытта осыларды атауға болады. Сондықтан ұсынарда банк қарызды несие төлеу қабілетін қарайды, артынан төлей алмай қалу факторларын қарайды.

Осы мәселені шешуде үлкен маңыз клиенттің төлеу қабілеттілігін талдауға бөлінеді – несиені беру жағдайлары, оны қайтару қабілеттілігін анықтау. Осы талдаудың негізгі бағыттары: клиенттің жалпы экономикалық сипаты; оның өндірістік, техникалық жағдайына талдау; негізгі және айналымдық қаржыны пайдалануда үнемді пайдалануына баға беру, қызметінен қаржылық нәтижесіне талдау; қаржылық тұрақтылығына және баланстың жойылуына талдау.

Іздеу